Lånelöfte

Att köpa en bostad är en stor utgift och för att ha råd tar många ett lån. Men innan du tar själva lånet kan du få ett lånelöfte. Detta uppskattas även av mäklare som vanligtvis kräver att du kan ge ett lånelöfte för att kunna vara med i budgivningen av en bostad. Men vad är ett lånelöfte? Det är precis som namnet antyder ett löfte om ett lån som du kan söka. Ett lånelöfte utfärdas av en bank och de gör en preliminär bedömning gällande din ekonomiska situation samt om du har möjlighet att eventuellt betala tillbaka det lån du önskar ta. Du får ett lånelöfte av banken, antingen skriftligt eller muntligt – de är båda giltiga.


Ansök om lånelöfte

#Långivare3 Mån1 År3 År5 År
1.ICA Banken1.60%1.60%1.91%2.39%
2.Skandiabanken2.00%2.00%2.09%2.49%
3.IKANO Bank1.59%1.59%1.89%2.36%
4.Danske Bank1.60%1.85%1.85%2.25%
5.Länsförsäkringar2.03%2.04%2.00%2.30%
6.Nordea2.05%2.02%2.04%2.36%
7.SBAB1.59%1.59%1.89%2.36%
8.SEB2.04%2.04%2.04%2.30%
9.Handelsbanken2.05%2.05%2.01%2.30%
10.Ålandsbanken2.00%2.05%2.05%2.45%
11.Swedbank2.05%2.04%2.04%2.30%

Personligt – inte bostadsbundet

När du ansöker om ett lånelöfte är det du som person som får det löftet, det styrs därmed inte av vilken bostad du vill köpa. Vid ansökan om lånelöfte uppger du vilket belopp du vill låna. Utifrån det gör banken en bedömning gällande om du har en tillräckligt stabil ekonomi för att klara av att betala tillbaka det beloppet. Du får antingen löftet bekräftat eller nekat, men banken kan även välja att godkänna ett lägre lånelöfte. Har du väl fått lånelöftet beviljat gäller det oavsett vilken bostad du är intresserad av. Du bör kolla upp marknaden innan du ansöker för att se inom vilken prisklass du söker bostad så att du ansöker om rätt belopp.

När behöver du ett lånelöfte?

Du kan få ett lånelöfte om du funderar på att köpa en bostad, men det kan även gälla andra investeringar eller kapitalvaror. Fördelen med ett lånelöfte är att det ger en garanti för mäklare och säljare att du är kreditvärdig och det underlättar oftast förhandlingarna inför köpet du ska göra. Du kan givetvis gå på visning utan ett lånelöfte men du kan sällan buda utan, eftersom mäklaren och säljaren inte vet om dessa bud har någon fast grund.

Hur går ansökan om lånelöfte till

När du väl bestämt dig för att du är intresserad av en bostad kontaktar du din bank och ansöker om ett lånelöfte. Du kan både ansök online och med manuell handläggning. Om du skulle uppge felaktiga uppgifter eller har eventuella betalningsanmärkningar när du ansöker online går ärendet vidare till manuell handläggning.

Vad krävs då för ett lånelöfte? I ansökan kräver banken att du uppger viss information som kommer ligga till grund för deras beslut, såsom inkomst, anställning, boendekalkyler och omkostnader. Det kommer även göras en kreditupplysning på dig för att se hur din skuldsituation ser ut och om du har några obetalda skulder i registret hos Kronofogden. Vad som även kommer att synas är om du har köpt något på avbetalning, som kapitalvaror eller om du har andra krediter och lån.

Att göra en låneansökan är gratis och den är heller inte bindande enligt lagen, oavsett om det är skriftligt eller muntligt, utan det är just ett löfte. Du kan därför välja att inte utnyttja löftet om du till exempel ångrar dig angående bostadsköpet och inte längre är intresserad av ett bostadslån. Det finns heller inga krav på att du måste välja den bank där du fått lånelöftet, utan du kan givetvis ansöka om ett lån hos en annan bank. Tänk dock på att olika låneinstitut kan godkänna olika summor för lånelöftet. Du bör även ha i åtanke att ett lånelöfte inte är en garanti på att du faktiskt får lånet, utan det är en indikation på att en ansökan kan gå igenom. Om något skulle hända som förändrar din ekonomiska situation då förändras även villkoren för löftet. Ett gott råd är att du är fullständigt uppriktig i din ansökan för att få en korrekt bedömning men även för att bädda för en godkänd låneansökan.

Fråga hos flera banker

Det är alltid en fördel att jämföra olika banker och låneinstitut med vad de erbjuder och vilka villkor de har, men tänk på att varje bank du ansöker hos kommer att ta en UC. Även om du bara är intresserad av priset, så görs även en kreditupplysning. Om du frågar hos många kan det bli en hel del UC. När du sen verkligen vill ha ett lånelöfte eller lån kan detta skapa problem då det ser ut som du har ansökt om flera lånelöften och blivit nekad, även om du bara gjort en jämförelse. Varje kreditförfrågan som görs finns dessutom registrerade i 12 månader.

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Vanligtvis är det en giltighetstid på sex månader men det kan även vara endast tre månader, då det kan variera ganska mycket mellan banker och olika låneinstitut. Även om du har fått ett lånelöfte på ett högre belopp än vad du slutligen köper bostaden för är det fortfarande värdet på huset som styr hur mycket du får låna. Du kan enkelt räkna ut vilket belopp du får låna genom att räkna fram 85 % av bostadens värde, det är vad bankerna enligt Finansinspektionen får ge i bolån. Du får dock inte låna hela köpeskillingen utan kontantinsats.

Förbered inför bolånet

Det kan vara mycket fördelaktigt att ha en bra kontakt med din bank under tiden du letar bostad eller under budgivningen, då du även kan få tips och råd om hur du ska lägga upp ditt lån. Använd tiden du har ditt lånelöfte med att jämföra vilket lån är mest fördelaktigt för dig. Eftersom du bara kan låna 85 % som bottenlån, måste du kunna lägga 15 % i kontantinsats. Helst ser bankerna att du har detta i sparade pengar men beroende på vad din blivande bostad kostar kan den summan bli ganska stor. Det finns dock lösningar och det är att ta ett så kallat blancolån. Dessa lån har vanligtvis en högre ränta än vad bottenlånet har eftersom de inte kräver någon säkerhet och därför anses mer riskfyllda. När det gäller bottenlånet har låneinstitutet bostaden som säkerhet, så kallad pant, och kan därför sätta en lägre ränta på det lånet, då de vet att de kan få tillbaka sina pengar om du inte kan betala lånet.

En annan sak du kan diskutera med banken är vilken typ av ränta du ska välja för ditt lån. Här har du ett antal alternativ; rörlig, fast, blandade räntor och ränta med lånetak.

  • Rörlig ränta har historiskt sett varit billigare men det innebär även en större risk för dig och du bör ha utrymme i din ekonomi, då det finns en risk att det plötsligt blir en kraftig ränteökning.
  • Fast ränta innebär att du låser räntan under en hela lånetiden, eller under en viss period där du kan omförhandla räntan. Har du fast ränta betalar du samma summa varje månad oavsett om statsräntan går upp eller ner. Detta ger givetvis en säkerhet och om du har ett mindre ekonomiskt utrymme kan detta ge en större trygghet eftersom du alltid vet hur mycket du kommer att betala.
  • Om du vill kunna sänka dina kostnader utan att det blir för riskabelt kan du välja att lägga en viss del av lånet med rörlig ränta och en viss del med fast ränta. På så sätt drar du fördel av de positiva aspekterna från båda alternativen.
  • Det fjärde alternativet du har är att du kan välja ett lån med rörlig ränta men med ett lånetak. Detta innebär att ditt lån har rörlig ränta så länge det ligger inom gränsen för lånetaket. Skulle räntan öka utöver vad som är satt som en högsta ränta, låser banken räntan och den blir fast. Så snart räntan sjunker under det högsta värdet blir den rörlig igen. Detta ger dig en trygghet i att kostnaden för lånet inte kan rusa iväg men den kräver ändå att du har ett visst ekonomiskt utrymme. I ett lån som detta sätts räntan lite högre än den officiella räntan.

Vanliga frågor och svar

När jag väl har ansökt om ett lånelöfte, hur lång tid tar det att få ett besked?

Ansöker du om ett lånelöfte online eller hos en manuell handläggare får du ett preliminärt svar direkt. Det vill säga om alla uppgifter stämmer och du inte har några betalningsanmärkningar. Har du dessa kan det ta något längre tid.

Hur stort lånelöfte kan jag få?

Då lånelöften baseras på din privata ekonomiska situation finns ingen given summa. Banken bedömer hur mycket du klarar av att ta i lån och därefter betala tillbaka. Här kollar de flesta banker på hur mycket pengar du har kvar varje månad efter att dina utgifter är betalda. Den summan varierar självklart beroende på om du är ensamstående, har en partner och om du har barn.

Om jag inte har en fast anställning kan jag ändå få ett lånelöfte?

När ett lånelöfte ges vägs även personliga aspekter in och om din ekonomiska situation är trovärdig. Det gör det enklare för dig som inte har en så kallad fast anställning, till exempel om du är egen företagare eller arbetar som konsult. Banken tar i beräkning om du är anställd och hur länge du har haft arbete. Samma inställning har många banker även när det gäller projektanställning, provanställning och liknande. Här görs en individuell bedömning där banken kollar på exempelvis längden av en provanställning, chansen att få arbete, inkomst och andra saker som kan säkra att ett lån kan betalas tillbaka. Har du till exempel haft en provanställning i nio månader bedöms det som ganska säkert att du kommer att erbjudas en fast anställning.

Kan banken ändra sig om lånelöftet?

I princip ja, om dina omständigheter förändras kan även lånelöftet ändras. Här kan faktorer som att du blivit av med jobbet, ränteförändringar, att bostadsvärdena har förändrats eller att bankens egna villkor för lån har reviderats, spela en roll. Men banken drar vanligtvis inte tillbaka lånelöftet utan sänker istället beloppet som du har löfte om att kunna låna.

Om jag har en betalningsanmärkning får jag avslag på låneansökan?

De flesta större låneinstitut ger dig avslag om du ansöker på nätet och har betalningsanmärkningar. Men det betyder inte att du absolut inte kan få ett lånelöfte. En del låneinstitut gör en bedömning genom en manuell handläggning. I denna bedömning kan de se om sent betalda räkningar är en del av ett mönster från din sida eller om din anmärkning är ett misstag, exempelvis om du missat en betalning för att du varit på resa. I slutändan beror det på vad anmärkningen gäller och om resten av din ekonomi har skötts prickfritt. En parkeringsbot kan de ha mer överseende med än till exempel obetalda krediter.


Relaterade sidor


Betygsätt sidan

Betygsätt gärna informationen om lånelöfte på en skala från 1 (inte bra) till 5 (mycket bra).

Lånelöfte
Genomsnitt 5 (100%) baserat på 2 betyg