Låna till kontantinsats

Det första du måste sätta dig in i när du funderar på att köpa ett hus eller en bostadsrätt är hur bostadsköpet ska finansieras. Sedan 2010 går det inte längre att låna hela beloppet vid köp av bostad, då bankerna endast lånar ut 85 % av bostadens värde. Det innebär att du själv måste stå för 15 % av det slutliga priset på bostaden. I Sverige och framförallt i storstäderna ökar bostadspriserna stadigt, vilket betyder att en kontantinsats för en lägenhet som kostar 2 000 000 kronor blir 300 000 kronor. Det är en ganska stor summa som du måste vara beredd på att spara ihop till. Det är dock möjligt att ta ett privatlån till kontantinsats för att finansiera sitt bostadsköp, vilket vi ska titta närmare på här.


Låna pengar till kontantinsats

Följande långivare erbjuder lån utan säkerhet som kan användas för att finansiera kontantinsatsen till en bostad.

#LångivareMin. LånMax LånRäntaMin. ÅlderBet. Anm.
1.Modus Finans10.000 kr50.000 kr9.84% - 21.60%20 årNej
2.Lendo5.000 kr500.000 kr4.95% - 17.55%18 årJa, kan accepteras
3.MyLoan10.000 kr500.000 kr2.95% - 35.70%18 årNej
4.Zmarta1.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%.18 årJa, kan accepteras
5.Freedom Finance5.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%18 årJa, kan accepteras
6.Bank Norwegian5.000 kr500.000 kr8.99% - 22.49% 23 årNej
7.ICA Banken20.000 kr350.000 kr3.70% - 10.95%. 18 årNej
8.Axo Finans5.000 kr600.000 kr2.95% - 24.00%18 årNej
9.Advisa5.000 kr500.000 kr2.95% - 33.20%18 årJa, kan accepteras
10.Bynk10.000 kr100.000 kr4.95% - 17.55%20 årNej
11.Consector10.000 kr100.000 kr2.95% - 18.95%18 årNej
12.SevenDay10.000 kr300.000 kr3.45% - 9.95%20 årNej
13.Direkto10.000 kr500.000 kr3.50% - 33.23%20 årNej
14.Sambla5.000 kr500.000 kr3.01% - 22.59%18 årJa, kan accepteras
15.Marginalen Bank25.000 kr350.000 kr3.50% - 18.95%20 årJa, kan accepteras
16.SEB20.000 kr500.000 kr3.55% - 10.85%18 årNej
17.Pengino5.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%.18 årNej

Villkoren kontrolleras och uppdateras regelbundet men försäkra dig om att uppgifterna är korrekta innan du ansöker om ett privatlån. De dagsaktuella uppgifterna skall alltid finnas att tillgå hos respektive bank eller kreditbolag.


Varför är kontantinsatsen så hög?

Till att börja med finns det ett allmängiltigt skäl till att Finansinspektionen valt att skärpa reglerna för bostadslån och kontantinsatser. Just Finansinspektionen har som mål att sänka skulder för privatpersoner i Sverige, och då bolånet utgör den stora delen av alla lån har man valt att minska möjligheten att låna pengar till kontantinsats. Hög skuldsättning leder till sämre möjligheter att reparera din ekonomi om du inte skulle ha möjlighet att betala av på dina lån. Finansinspektionen vill helt enkelt att du ska kunna sälja bostaden utan att det blir en förlustaffär, och att du sedan ska kunna gå vidare och ha möjlighet att köpa ett nytt hem.

Om det inte finna några gränser för hur mycket pengar en bank kan låna ut kan också bankerna konkurrera med varann i form av bäst lån och räntor, och därmed ökar skulderna hos privatpersoner i slutändan. Från bankernas sida vill man garantera att få tillbaka sina utlånade pengar ifall bostaden tappar i värde och därför följs reglerna för lån till kontantinsats.

Bottenlån och privatlån

Bottenlånet är de 85% som du kan låna av banken för att kunna finansiera ditt köp av lägenhet. Detta kallas också en bostadskredit då du kan använda den både till att köpa tomt och fastighet. Här står själva bostaden som garanti, vilket innebär att banken kan ta tillbaka lägenheten och sälja den vidare om du inte betalar av på dina bolån. Ett privatlån eller blancolån har däremot ingen garanti, vilket innebär att reglerna för bottenlån inte behöver följas. Räntan oftast är högre och det kommer även vanligtvis med krav på amortering då banken fortfarande vill ha en slags garanti för att pengarna betalas tillbaka. Innan 2010 använde sig bankerna ofta av topplån med högre ränta. Detta har dock försvunnit med de nya reglerna för kontantinsats där privatlån istället är möjligt. Bolån utan kontantinsats är idag alltså i principen inte möjligt men för att möjliggöra köp av bostad har det blivit en kombination av bottenlån och privatlån.

Överbryggningslån

Du kan ansöka om ett överbryggningslån om du får tillträde till ett nytt boende innan du hunnit sälja din gamla bostad. Detta är en tjänst som många av de stora bankerna erbjuder och innebär att du betalar tillbaka så fort försäljningen av din bostad är klar och pengarna från försäljningen har kommit in på kontot. Här kan du ofta låna från 20 000 kronor utan amortering då det rör sig om ett kort lån på några månader. För att få ett överbryggningslån beviljat gäller att du har ett köpekontrakt och att försäljningen förmedlats av mäklare. Behöver du exempelvis renovera din bostad för att få den beboelig och få upp den i värde innan försäljning kan du också använda dig av ett privatlån. Det kallas då byggnadslån.

Handpenningslån

Ett liknande lån som du kan tänkas behöva är för att låna handpenning, som är den förskottssumma du som köpare betalar till säljaren. Beloppet ligger ofta på 10 % av slutpriset. Detta är ett lägre lån utan amortering och ska också betalas tillbaka inom några månader. Även här krävs köpekontrakt och att en mäklare sköter försäljningen.

Vad kan jag ta för lån för kontantinsats?

Med dagens höga bostadspriser är det inte alla som har möjlighet att spara ihop till hela kontantinsatsen och kan därför behöva ta ytterligare ett lån utöver bottenlånet. Kom ihåg att du alltid måste stå för 5 procent av kontantinsatsen själv och att det därmed fortfarande inte går att låna hela summan. Här kommer dock privatlånet väl till pass eftersom det inte kräver någon säkerhet och oftast kan användas till det du är i behov av så länge det är för privat bruk. Nästa steg är därför att jämföra olika privatlån eller blancolån hos banker och kreditinstitut för att se till att din ränta, och därmed dina kostnader, blir så låga som möjligt.

Bolånekalkyl för kontantinsats

Börja med att räkna ut vad du kan betala varje månad för ditt lån och titta på rörlig och fast ränta samt på hur många år du förväntas betala av lånet. En kalkyl kan innebära att du vet att din nya bostad kommer att kosta 3 000 000 kronor. Då blir kontantinsatsen 450 000 kronor. Då 5 procent ska betalas från egna besparingar återstår 382 500 kronor som du kan låna i form av ett privatlån. Du tar sedan ett rörligt lån i en bank där räntan är 4 procent. Det blir då 15 300 kronor som det kostar dig i räntor istället för att spara ihop till kontantinsatsen. Med rörlig ränta måste du alltid gardera dig mot räntehöjningar, och skulle det stiga mycket kan det vara värt att binda lånet den återstående tiden så att du vet exakt vad du kommer att betala varje månad.

Tips för lån av kontantinsats

  • Under de åren du sparar kan bostadspriserna stiga ytterligare och det blir ännu mer pengar att spara ihop till en lägenhet, hus eller villa. På så sätt är bolånet ett bra sätt att komma in på bostadsmarknaden om du bor i en region där priserna har stigit de senaste tio åren.Kom ihåg att du inte behöver ta privatlånet i samma bank där du har ditt bottenlån. Det innebär att du kan spara många tusenlappar på att jämföra olika banker och få ner räntan på privatlånet.
  • När du ansöker om privatlån tas oftast en kreditupplysning. Det kan därför vara bra att gå genom en förmedlare som samlar ihop dina förfrågningar så att det bara blir en kreditupplysning. Fler kreditupplysningar leder till sämre kreditvärde vilket kan minska chanserna att få lån. En låneförmedlare måste sedan 2017 uppfylla vissa kunskapskrav och alltid kunna uppvisa registrering hos Finansinspektionen samt vilka låneinstitut man samarbetar med.
  • Är du sambo eller gift? Det brukar öka chansen till att få lån med två inkomster och dessutom finns läge att förhandla ner räntan.
  • Har du lånen i samma bank kan du samla dina lån och krediter till ett stort lån och därmed sänka dina kostnader betydligt.

Varför väljer många att låna till kontantinsats för villa och lägenhet?

Det kan vara en stor fördel att komma in på bostadsmarknaden i tidig ålder och slippa spara i flera år till en kontantinsats. Ju längre du betalar av på ditt lån desto större chans på vinst blir det också vid en eventuell försäljning. Som vi sett ovan kan det för vissa vara värt att betala räntan på privatlånet och faktiskt äga bostaden istället för att spara och bo i hyresrätt under tiden där pengarna ändå går till hyresvärden. Det är heller ingen garanti att du har sparat ihop till den kontantinsats som behövs då bostadspriserna kan ha stigit ytterligare när det väl är dags att köpa bostad. En kontantinsats kan alltså ha stigit med 100 000 på bara några år om priserna fortsätter att stiga.

En annan anledning kan vara att du faktiskt har pengar till en kontantinsats. Men så som systemet fungerar i Sverige med budgivningar för bostäder kan priset rusa iväg till ett högre pris än det du har kalkylerat på själv, och där kan privatlånet vara en tacksam lösning för att kunna köpa ditt nya boende.

Så som bostadsmarknaden ser ut i Sverige och framförallt större städer kan det vara svårt att inte ta ett privatlån då en villa i Stockholm idag kostar i snitt fyra miljoner kronor, vilket innebär 600 000 i kontantinsats. Även om du är målmedveten och sparar 3 000 kronor i månaden så kommer det ta 17 år att köpa en bostad. Ett privatlån till kontantinsatsen blir därför ofta den bästa affären i regioner där priserna hela tiden stiger.

Vem kan jag låna hos?

Både banker och kreditinstitut lånar ofta ut pengar till privatlån. Ett sådant lån innebär vanligtvis att du lånar mellan 5 000–500 000 kronor. Då kan du använda pengarna hur du vill utan att något behöver redovisas då du faktiskt inte har någon garanti mot lånet.

Ägna tid åt att jämföra olika lån eftersom du kommer att hitta bättre lån ju fler banker du jämför. Vissa banker godkänner att du lägger in privatlånet i bottenlånet när bostaden stigit tillräckligt i värde eller när tillräckligt mycket är amorterat på bottenlånet.

Privatlån till bil och båt

Det är inte bara bostad du kan använda ditt privatlån till, även när du behöver köpa en bil eller båt går det bra att ansöka om ett blancolån.

Vill du köpa en bil är nuvarande regler att du kan ta ett privatlån utan säkerhet som täcker 100 % av kostnaden. Vill du ha bilen som säkerhet gäller det att du betalar 20 % i kontantinsats.

Detsamma gäller för båt, du kan alltså ta ett fullt lån för att köpa en båt men det krävs att du har en kontantinsats på 20 % om du vill lämna båten som garanti.

SMS-lån

Det finns även möjlighet att betala en kontantinsats med SMS-lån eller snabblån om du behöver pengarna till en snabb affär. Kom ihåg att det här inte går att låna så stora summor och att räntorna ofta är högre vilket du bör ha med i din boendekalkyl.


Vanliga frågor och svar

Handpenning och kontantinsats – vad är skillnaden?

Handpenning ligger oftast på 10 procent och är det belopp du ska betala säljaren några dagar efter att försäljningen gått igenom. Detta är ett bevis på att du faktiskt vill ha lägenheten/huset och en trygghet för säljaren. Resterande belopp betalas när du får tillträde och nycklar till bostaden.

Kontantinsats har istället med banken eller din ekonomi att göra, då banken endast lånar ut 85 procent till dig och du därefter måste ha sparat ihop eller låna resterande 15 procent av priset.

Är det någon skillnad i kontantinsats på villa respektive bostadsrätt?

Nej, kontantinsatsen är fortfarande minst 15% oavsett vilken typ av bostad du ämnar köpa.

Kan jag ta vilket typ av lån som helst till kontantinsats, till exempel SMS-lån?

Det går att ta vilken typ av lån du önskar, men kom ihåg att SMS-och snabblån måste betalas tillbaka relativt snabbt till hög ränta.

Gäller samma villkor vid köp av sommarbostad?

Det är fortfarande 15 procent kontantinsats som gäller vid köp av fritidshus, men ofta kräver banken lite mer då fritidshus inte har samma värde som en åretruntbostad.


Betygsätt sidan

Betygsätt gärna informationen om inkomstförsäkring på en skala från 1 (inte bra) till 5 (mycket bra).

Låna till kontantinsats
Genomsnitt 5 (100%) baserat på 2 betyg